פוליסה היא הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח, על-פיו המבוטח משלם לחברה פרמיה (דמי ביטוח), ובתמורה, אם יתממש הסיכון שעבורו נרכשה הפוליסה, חברת הביטוח תשלם בהתאם להסכם.
חברת הביטוח יכולה לבחור באחת מ-3 דרכי פיצוי:
זכרו, במקרים מסוימים תיאלצו להשתתף בחלק מעלות הנזק, בהתאם לסכום ההשתתפות העצמית שנקבע בפוליסה.
פוליסת הביטוח לדירה היא "תקנית", כלומר תנאיה הבסיסיים הם קבועים. חברת הביטוח רשאית להוסיף כיסויים מעבר לפוליסה התקנית, אך אינה רשאית לגרוע מתנאי הפוליסה.
בחודש יולי 2015 משרד האוצר עדכן את הפוליסה התקנית לביטוח דירה, במטרה לשפר את הכיסוי לטובת ציבור המבוטחים. המידע במדריך זה מתייחס לפוליסה התקנית המעודכנת.
הפוליסה התקנית כוללת שני כיסויים בסיסיים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן לרכוש את שני הכיסויים או רק אחד מהם.
בנוסף, כוללת הפוליסה התקנית שתי הרחבות: ביטוח סכום נוסף בבית משותף, וביטוח אחריות כלפי צד שלישי.
מבנה הדירה הוא המבנה של הדירה או הבית שלכם, כפי שצוין בדף פרטי הביטוח, וששימושו העיקרי למגורים. מבנה הדירה כולל את כל רכיבי הבית שהם קבועים או מחוברים אליה חיבור של קבע: מרפסות, צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, מערכות מיזוג אוויר, דוודים, מערכות סולריות לחימום מים ומתקני טלפון וחשמל השייכים לדירה, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה.
ביטוח מבנה הדירה מכסה נזקים לדירה שהם תוצאה של המקרים הבאים:
תכולה דירה היא כל דבר וחפץ הנמצאים בדירה, והינם בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח או בני משפחתו.
חשוב לדעת! קיימים פריטים שונים שלא כלולים בתכולה כגון:
כלי רכב מנועיים, קרוונים, נגררים, כלי שיט וכלי טיס; בעלי חיים; ניירות ערך, איגרות חוב, תעודות מניה, תעודות מילווה; חוזים, מסמכי התחייבות, שטרי מכר, תעודות ומסמכים למיניהם; זהב, כסף או מתכת יקרה, כשהם במצב גלמי, יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט; כתבי יד, תכניות, שרטוטים, תרשימים, מדגמים, דפוסי תבניות; פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים; ציוד ומלאי המשמשים לעסק בלבד; שיקים, המחאות נוסעים, המחאות דואר, שטרי חוב ושטרות למיניהם, כרטיסי נסיעה, טיסה והפלגה, כרטיסי אשראי וכרטיסי הגרלה; דברים או חפצים הנמצאים בגינה, בחדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהם חלק מהדירה ובתנאי שאין מטבעם להימצא מחוץ לדירה (אולם, דברים או חפצים שמטבעם להימצא מחוץ לדירה יכוסו עד לגובה של 2% מסכום ביטוח התכולה).
לידיעתכם, בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים, מכוסים גם מחוץ לדירה (לא כולל סיכון של גניבה), ובתנאי שהתכולה לא נמצאה ברכב או בחוץ לארץ. כיסוי זה מוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.
בכל מקרה, כדאי לברר עם חברת הביטוח אם הפוליסה כוללת פריטים שונים שנמצאים בדירתך.
לפרטים נוספים אודות ביטוח התכולה, תוכלו לקרוא בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח – תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן.
ביטוח תכולת הדירה מכסה את התכולה שלכם מפני נזקים שהם תוצאה של אותם מקרים הכלולים בביטוח מבנה הדירה.
לרשימת המקרים תוכלו לקרוא בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח – תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן.
בפוליסה התקנית נקבעו תנאים אחידים לשתי הרחבות שמעבר לכיסויים הבסיסיים – ביטוח סכום נוסף בבית משותף וביטוח אחריות כלפי צד שלישי. בשלב רכישת הביטוח, תוכלו לבחור האם לכלול הרחבות אלו.
סכום ביטוח מבנה הדירה מחושב לפי עלות הבנייה בלבד וללא ערך הקרקע (כלומר, עלות בניית דירה השווה בערכה לדירתכם, ללא עלות הקרקע עליה תיבנה הדירה). לכן, אם הנכם מתגוררים בבית משותף וביתכם יינזק כתוצאה מרעידת אדמה – תגמולי הביטוח שתקבלו מחברת הביטוח לא יהיו מספיקים לרכישת דירה חדשה.
אם ברצונכם להגדיל את סכום הביטוח כדי שיסייע לכם לרכוש דירה אחרת, באפשרותכם לרכוש הרחבה זו, אם רכשתם ביטוח מבנה. רכישת ההרחבה תאפשר לכם לקבל תגמולי ביטוח גבוהים יותר, כאשר נגרם נזק בשל רעידת אדמה בשיעור של 70% או יותר מסכום ביטוח מבנה הדירה, וזאת ללא ויתור על הזכויות בקרקע.
אם תרכשו הרחבה זו, סכום הביטוח יוגדל בשיעור של 100% לפחות מסכום ביטוח מבנה הדירה.
תוכלו לקרוא את נוסח הרחבה זו בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח – תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן.
הרחבה זו נכללת בפוליסה התקנית ומקנה תשלום לצד שלישי בשל אירוע תאונתי שנגרם לו על ידיכם, בני משפחתכם או עובדי משק בית המתגוררים בביתכם, והביא לאחד מהמקרים הבאים:
הרחבה זו נועדה להגן עליכם מפני תביעה נזיקית בסכום גבוה, במקרה שתאונה תתרחש בביתכם. הכיסוי בהרחבה זו יינתן בהתאם לפקודת הנזיקין ובכפוף לחריגי הפוליסה, והסכום שישולם לצד שלישי מוגבל לסכום הנקוב במפרט הפוליסה.
תוכלו לקרוא את נוסח הרחבה זו בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח – תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן.
חברות הביטוח מציעות לרכוש מגוון כיסויים נוספים, מעבר לכיסויים ולהרחבות שנכללים בפוליסה התקנית. כל כיסוי יגדיל את מגוון הנזקים שהדירה והרכוש שלכם יהיו מוגנים מפניהם, אך עשוי להעלות את המחיר שתשלמו.
להלן פירוט הכיסויים הנפוצים:
חברות הביטוח מאפשרות רכישת כתבי שירות – הסכמים המקנים שירותים נוספים ביחד עם פוליסת ביטוח הדירה. כתב השירות הנפוץ הוא כתב שירות לטיפול בנזקי צנרת, איטום ושירותי חירום.
בשלב הצעת הביטוח (טרם רכישת הפוליסה) יעמדו בפניך שתי אפשרויות לבחירת שרברב במקרה של נזקי מים לדירה או לתכולה:
